住宅ローン変動金利が注目！2026年1月、金利上昇局面で賢い選び方を解説
みなさん、こんにちは。住宅ローンを組むときや借り換えを考えるとき、「変動金利」と「固定金利」のどちらを選べばいいか迷っていませんか？2026年1月現在、金利上昇が続いている中で、この話題が今、大きな注目を集めています。発生日時は1月30日20時20分（日本時間）頃で、最新のニュースが相次いで報じられています。今回は、信頼できる情報源をもとに、わかりやすく優しい言葉で説明します。初心者の方も安心して読んでくださいね。
2026年1月の住宅ローン金利の最新動向
まず、現在の金利状況から見てみましょう。2026年1月時点で、変動金利は多くの銀行で超低金利を維持しています。例えば、住信SBIネット銀行のWEB申込コース（通期引下げプラン）は年0.698%、SBI新生銀行のパワースマート住宅ローン（変動金利）は年0.590%と、非常に低い水準です。楽天銀行は年1.147%と少し上がりましたが、それでも固定金利に比べて有利です。
一方、固定金利は上昇傾向にあります。フラット35（借り換え・買取型）は当初5年間1.58%で、その後2.08%になるケースが多く、10年固定では三菱UFJ銀行が2.68%、みずほ銀行が2.55%に引き上げました。住信SBIネット銀行の10年固定は2.239%です。変動金利と固定金利の差は平均で年1.29%もあり、借入額3,500万円・35年返済の場合、毎月約2万円、総額約900万円の差が出る可能性があります。
| 金融機関 | 変動金利（2026年1月） | 10年固定（参考） |
|---|---|---|
| 住信SBIネット銀行 | 年0.698% | 年2.239% |
| 楽天銀行 | 年1.147% | 年2.928% |
| SBI新生銀行 | 年0.590% | – |
| フラット35（代表） | – | 年2.08%（21年以上） |
この表のように、変動金利は低く抑えられていますが、金利上昇局面では注意が必要です。
変動金利と固定金利の違いを優しく比較
変動金利は、短期プライムレート（短プラ）を基準に、年2回（4月と10月）見直されます。多くの銀行で低金利が続き、月々の返済額を抑えやすいのが魅力です。メリットは当初返済額が低いこと。デメリットは金利が上がると返済額が増える可能性がある点です。
固定金利は、10年国債などの長期金利の影響を受けやすく、契約時に金利が決まるので返済額が安定します。メリットは返済額が安定することですが、金利が高い分、負担が重くなる場合があります。
- 変動金利に向いている人：低金利を活かして家計を楽にしたい人。最初の10年を低金利で通過できる点がポイントです。
- 固定金利に向いている人：金利変動の不安をなくしたい人。安心感を重視します。
金利差が年1.29%ある今、固定金利が有利になるには変動金利が5回以上の利上げが必要と試算されています。つまり、変動金利が年1.29%以上上昇し、それが35年続く場合だけ固定が得になるんです。
今話題のニュース内容を詳しくチェック
ニュース1：「変動金利vs.固定金利」今からならどっちが正解か…FPが試算した「絶対損しない住宅ローンの組み方」（プレジデントオンライン）。FP（ファイナンシャルプランナー）の試算では、変動金利の低さを活かしつつ、固定を組み合わせる方法がおすすめされています。全額変動は不安、固定だけは負担が重いというご家庭にぴったりです[クエリ]。
ニュース2：「借金は悪」と信じる人は貧乏になる…元国税専門官が「住宅ローンの繰り上げ返済は絶対NG」と断言するワケ。繰り上げ返済を急ぐより、低金利の変動を活用して投資などに回す方が資産を増やせるとの意見です。借金を恐れすぎない考え方が注目されています[クエリ]。
ニュース3：金利上昇局面の不動産取引は「不安払拭マネジメント」がポイント。不動産購入時、金利不安を解消する管理術が大事。変動から固定への借り換えを検討するタイミングを、金利上昇回数で判断しましょう[クエリ]。
これらのニュースから、変動金利の低さを活かしつつ、リスクを管理するアプローチが鍵だとわかります。
金利上昇局面での賢い選択肢
2026年1月、金利は上昇中ですが、変動金利はまだ低水準です。過去の推移を見ると、2016年の変動金利は0.6%前後、2025年12月は0.775%と徐々に上がっています。固定金利も1.970%（2025年12月）からさらに上昇。
借り換えを考えているなら、変動金利が上がった時点で固定へシフト。シミュレーション例：借入3000万円・35年で変動金利0.722%（実質、手数料込）の場合、総返済額約3387万円、毎月約79,074円。フラット35に借り換えても総額差は35万円程度で済むケースがあります。
変動金利が有利な理由は、政策金利が動かない限り低く抑えられる点。固定は先に上がる傾向です。ミックス型（一部固定・一部変動）で両方のメリットを取るのもおすすめです。
注意点と実践的なアドバイス
変動金利を選ぶ場合、半年ごとの見直しに備えましょう。返済額が125%ルールで守られますが、総額が増えるリスクはあります。固定を選ぶなら、現在の金利水準を確認。ネット銀行が低めです。
- 借入前に複数の銀行を比較：住信SBI、auじぶん銀行、PayPay銀行などが変動で0.6-0.8%台。
- シミュレーションを活用：総返済額で判断。金利差1.29%は大きいです。
- 専門家相談：FPに相談して「絶対損しない組み方」を聞く[クエリ]。
繰り上げ返済は「絶対NG」との声もあります。低金利を活かして他の資産運用を優先しましょう[クエリ]。不動産取引では、不安を払拭するマネジメントを心がけてください[クエリ]。
まとめると、変動金利が今のおすすめ？
2026年1月の状況では、変動金利の低さが魅力。固定が有利になるには大幅な利上げが必要ですが、今の差を考えると変動が有利です。ただし、ご自身の家計に合わせて選びましょう。金利は変わりやすいので、最新情報をチェックしてくださいね。住宅ローンは人生の大きな決断。焦らず、賢く決めていきましょう！
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