2026年、健康保険「ベネフィット」費用が過去最大級の上昇へ――保険料・自己負担・補償範囲の変化とその背景
注目される「ベネフィット」――アメリカ健康保険とその将来
2025年秋、アメリカの健康保険「ベネフィット」に関するニュースが社会の大きな関心事となっています。ビジネスパーソンをはじめ、広く一般市民の生活に直結する健康保険。その費用――保険料だけでなく、自己負担額（コペイ）、控除（デダクティブル）、補償範囲、雇用主が負担するコスト――が2026年にかけて歴史的な高水準となる見込みであることが明らかになりました。ここでは、最新の動向や現地専門家・関係者の声を交え、その全容と背景、そして今後市民生活に与える影響について、分かりやすく解説します。
2026年、健康保険費用が「記録的増加」
米国における企業の健康保険給付（ベネフィット）コストが、過去15年で最大の増加幅を記録する見込みです。民間保険の個人加入者向け市場（ACA Marketplace）においても、2026年の保険料は前年比で中央値15%増加、四分の一を超える保険会社では20%以上の引き上げが申請されています。2025年の平均引き上げ率は7%でしたので、その倍以上の急増となる異例の状況が見て取れます。
- ニューヨーク州ではある大手保険会社が66.4％の上昇を申請
- コロラド州では平均33%以上の上昇率
- 全米でも平均20％前後の増加が想定されており、一部州ではこれ以上のインフレとなる見通し
この引き上げ幅は、過去5年以上例のない規模であり、保険加入者にとっても雇用主にとっても大きな負担増となっています。
「ベネフィット」費用上昇の背景――なぜ今、こんなに高騰するのか
- 医療費・薬価の上昇：特に輸入医薬品の価格上昇が顕著で、先端医療や慢性疾患治療薬、肥満治療薬の需要が増加しています。
- 関税の影響：最新の米国政府による貿易政策（関税引き上げ）が、医薬品・医療器材のコスト増として健康保険会社の負担アップに直結しています。たとえば、オレゴンのUnitedHealthcare社は2026年保険料設定に際し「2.2%分のコスト増」を関税由来として見込んでいます。
- 高齢化・医療ニーズの変化：高齢人口の増加や、メンタルヘルス・救急医療の需要増も、保険会社の支払う医療費（クレーム増加）を押し上げています。
- 加入者構成の変化：新型コロナウイルス流行期にゆるくなっていた加入資格審査が厳格化され、健康な人が個人保険市場から離脱していることで、保険プール内のリスクが上昇。その結果として保険料の値上げが進んでいます。
- 企業側のコスト管理努力の限界：過去数年、企業はベネフィット内容を保ちつつコスト吸収を図ってきました。しかし、上記要因が重なったことで「持続不可能」だと感じる企業が急増しています。
具体的に何が変わる？――保険加入者と雇用主への影響
ベネフィット費用増加により、加入者や雇用主は来年以降さまざまな具体的な変化に直面することが見込まれます。
- 保険料（プレミアム）：毎月支払う額が大幅に増加。
- 自己負担額（コペイ・デダクティブル）：診察や薬局での支払い上限や初期自己負担額が引き上げられるケースが増加。
- 補償範囲の縮小：特に高額な医薬品（肥満治療薬など）への利用制限、新たな薬剤・治療への制限・条件付き承認の可能性が高まる。
- 保険プランの改変：薬剤・医療ベネフィットの間に個別のデダクティブル（自己負担上限）を設定するプランが登場。自己負担が分散され、結果的に負担額が大きくなることも。
- 雇用主負担分増加：（特に大企業で）従業員1人あたりの年間医療ベネフィットコストが顕著に増加。企業ごとに費用配分を見直す動きもみられる。
地域による違いと、その理由
2026年の増加幅や補償内容の変更には、地域や保険会社による差が生まれています。
- 一部州では保険料規制が積極的に機能し、保険料引き上げ要求が抑え込まれることもあります。ただし、過度な規制は保険会社の市場撤退リスクを高め、保険選択肢の減少を招くことも。
- ニューヨークやワシントン、コロラドなどの大型市場では引き上げ率が目立って高い傾向。
- 州ごとに金利や物価、医療インフラの違いが反映され、補償範囲やコペイ額設定などにも違いが生じています。
保険加入者が直面するリスク・困難
費用増加に伴い、保険未加入や保険内容見直しを余儀なくされる人も少なくありません。特に、所得が一定以下の家庭や自営業者、パートタイム労働者には負担感が大きくなっています。過度な保険料上昇は、保険離れから多額の医療未払い請求や、健康悪化を招く悪循環を警戒する声も強まっています。
雇用主の取り組み・葛藤と新たな動き
企業にとって従業員ベネフィットは人材確保や業績維持の上で欠かせません。しかし、近年のコスト増大に合わせて、従業員と費用負担を分かち合う方法や、福利厚生内容の見直しが避けられなくなっています。
主な対応例
- 保険料の一部を従業員側負担とする割合アップ
- 福利厚生メニューの再構成（保険以外の付加サービス拡充）
- 「パブリック・オプション」（州運営の安価な基礎保険）提供の模索。ただし、診療報酬引き下げによる医療機関の参加消極化や、ケアの質低下などの課題で普及が進まず。
企業経営者の87％が「今後5～10年で従来型の健康保険提供は持続困難」と感じているとの調査もあり、事態は重大です。
今後の展望：専門家・政府・加入者の声
保険会社・政策担当者・医療関係者など、各方面から次のような提言や警鐘が発せられています。
- 関税や薬価上昇に歯止めをかける政策の必要性
- 保険費用上昇の実態を市民・有権者がもっと注視し、政治への声を高めること
- 医療供給体制（医療従事者や施設数）の見直し、効率化推進
- 州ごとに柔軟な保険・補助制度導入、特に所得が低い人・高リスク患者向け対応の充実
KFF（全米健康財団）副会長のラリー・レヴィット氏は「現在、あらゆる健康保険市場でこれほど不確実性が高まった時期は長年なかった」と分析しています。単なる“値上げ”だけではない、構造的な変化が背景にあると言えるでしょう。
まとめ――「ベネフィット」をめぐる選択と行動、今求められること
2026年にかけてアメリカ健康保険「ベネフィット」のコストは一層大きな課題となり、誰もが自分ごととして考える必要があります。保険の選択・見直し、雇用主・政府による制度整備、市民としての情報収集と働きかけ――どれも社会全体での取り組みを促進することが今、強く求められています。今後も動向を注視し、適切な判断と行動を心がけましょう。
